بیمه نامه تجارت خانوادگی "سه گانه"

اصول اساسی مختلفی وجود دارد که افراد را به خرید بیمه نامه بسته به نیاز آنها سوق می دهد ، خواه برای محافظت و محافظت از مشاغل ، دارایی های آنها ، خانواده یا کارمندانشان. این اصول همچنین می تواند در یک زمینه تجارت خانوادگی اعمال شود.

در حالی که سیاست های کلیدی ممکن است تا حدودی از تجارت محافظت کند ، و بیمه نامه های زندگی/درمانی تا حدی از خانواده و کارمندان محافظت می کند ، اما در هنگام بررسی تصویر بزرگتر ، پوشش به طور قابل ملاحظه ای محدود است.

هیچ بیمه نامه استاندارد "مشاغل خانوادگی" وجود ندارد که واقعاً بتواند تمام خطرات مرتبط با یک تجارت خانوادگی را کاهش داده و پوشش دهد. با این وجود ، می توان یک ساختار حاکمیتی ، شبیه به یک بیمه نامه ، برای محافظت از سرمایه یک خانواده به همه اشکال خود ایجاد کرد: مالی ، انسانی ، اجتماعی و فکری.

چه می شود اگر؟

در حالی که در برخی موارد ، داشتن بیمه نامه (مانند بیمه پزشکی برای کارمندان امارات متحده عربی) الزامی قانونی است ، از بیمه نامه ها نیز برای تأمین امنیت مالی در مورد وقایع ناگوار و پیش بینی نشده استفاده می شود ، از این موارد صرفاً ناخوشایند گرفته تا این امرواقعاً تغییر زندگی:

- اگر ماشینم را تصادف کنم چه می شود؟

- اگر پای خود را در تعطیلات اسکی بشکنم ، چه می شود؟

- اگر کیف من دزدیده شود چه می شود؟

- اگر خانه من آتش بگیرد چه می شود؟

اما همچنین بسیاری از "چه IFS" وجود دارد که می تواند در یک تجارت خانوادگی تأثیر بگذارد ، مانند:

- اگر یکی از سهامداران خانواده بخواهد از آن خارج شود ، چه می شود؟

- اگر مدیر اصلی (های) اصلی خانواده درگذشت یا مایل به ترک شرکت باشد ، چه می شود؟

- اگر اعضای خانواده ایده های مختلفی در مورد جهت تجاری شرکت داشته باشند ، چه می شود؟

- اگر فرزندان من بخواهند در رقابت با مشاغل خانوادگی تجارت کنند؟

- اگر من سخت تر از خواهر و برادرم کار کنم اما آنها همان حقوق من را دریافت می کنند؟

- اگر یکی از اعضای خانواده بخواهد به شرکت بپیوندد ، اما مهارت و نگرش مناسبی ندارد؟

هر یک از این سناریوها می تواند تعادل ظریف در یک خانواده را ناراحت کند ، که به نوبه خود می تواند عواقب مالی ، تجاری و اخلاقی را برای خانواده ، تجارت و کارمندان آن ایجاد کند. بنابراین چرا برنامه ای برای تأمین امنیت مالی و تجاری در مقابل شوک های احتمالی که ممکن است بر تجارت تأثیر بگذارد ، ایجاد نمی کنیم؟

بیمه نامه تجارت خانوادگی Triple S

اولین قدم برای کاهش این سناریوها این است که بدانیم اداره یک تجارت و خانواده بودن دو موضوع جداگانه هستند. وقتی این دو در هم تنیده می شوند، نیاز به ایجاد مرزها و قوانین وجود دارد. حاکمیت خانواده یک بیمه نامه Triple S (3S) است که امنیت طولانی مدت، پایداری و ثبات کسب و کار خانوادگی را تضمین می کند.

خلاصه ای از پوشش بیمه 3S

پوشش مورد نیاز از خانواده ای به خانواده دیگر متفاوت است، اما بندهای معمول باید:

• ارزش های اصلی را تعیین کنید که همه اعضای خانواده باید به آن پایبند باشند تا اطمینان حاصل شود که هویت خانواده و سرمایه فرهنگی حفظ می شود.
• یک خط مشی سرمایه گذاری خانواده را تنظیم کنید، به عنوان مثال، استراتژی عملیاتی کردن مشاغل، سرمایه گذاری ها و دفتر خانواده.
• یک طرح جانشینی را برای تضمین انتقال آرام از یک نسل به نسل دیگر تعریف کنید.
• ایجاد مکانیزمی برای تصمیم گیری در میان خانواده؛
• سیاست تقسیم سود را تعریف کنید که نیازهای هر دو خانواده و کسب و کار را برآورده کند و اطمینان حاصل شود که انتظارات اعضای خانواده مدیریت می شود.
• ایجاد راهی برای مسئولیت پذیری اعضای خانواده در چارچوب حاکمیتی، ایجاد مکانیسم هایی برای استخدام و ادغام آنها در عملیات شرکت؛
• مکانیسم های مورد توافق را برای مدیریت تعارض بین اعضای خانواده ارائه دهید. و
• وسیله ای برای بیان دیدگاه بشردوستانه خانواده و عملی ساختن آن فراهم کنید.

در اصل، چارچوب حاکمیت خانواده به همه «چه می شد» بالقوه مرتبط با یک تجارت خانوادگی می پردازد. این به نگرانی های ذینفعان مختلف در ساختار خانواده می پردازد و نقش ها و دستورالعمل هایی را تعریف می کند که تحت آن ها باید عمل کنند.

توافق بر روی چنین چارچوبی از قبل به خانواده این امکان را می دهد که در مورد چگونگی حل مشکلات و تعارضات قبل از بروز تصمیم بگیرند. بدون استراتژی پاسخ آماده، مقابله با یک مشکل غیرمنتظره همزمان با یافتن راه حل مناسب، همیشه امکان پذیر نیست. هر تاخیری می تواند باعث شود که یک مشکل نسبتاً جزئی به یک موضوع بسیار مشکل ساز تبدیل شود.

حکمرانی چیزی فراتر از یک ایده آل فرضی یا ساختار فیزیکی یا قانونی است که برای حفظ ثروت یک خانواده ایجاد شده است. این قوانین عملکرد برای یک خانواده معین، مجموعه ای از سیستم ها و سیاست هایی است که به موجب آن یک خانواده و همه اعضای آن می توانند با یکدیگر تعامل داشته باشند و با هم کار کنند تا دیدگاه و فلسفه خانواده را ارتقا دهند و در عین حال بازدهی را به حداکثر برسانند و پایه دارایی خانواده را حفظ کنند.

این مهم است که درک کنیم که یک چارچوب حاکمیت خانوادگی را نمی توان به یک خانواده تحمیل کرد ، بلکه باید توسط خود اعضای توسعه یابد. به همان روشی که حق بیمه حق بیمه مبتنی بر ارزیابی آکاداری از خطر فرد/کالای بیمه شده است ، در هر مشاغل خانوادگی عوامل زیادی وجود دارد که بر طراحی و پوشش بیمه نامه سه گانه تأثیر می گذارد.

در حالی که یک سرمایه گذاری مالی در ارتباط با اجرای یک سیاست حاکمیت وجود دارد ، این می تواند به مراتب کمتر از خطرات بلند مدت (و در نتیجه هزینه ها) عدم تحرک مانند عدم تمایل اجباری یک شرکت ، یک هیئت مدیره خفه کننده یا ناکارآمد ، از دست دادن فرصت های تجاری باشد.، خسارت جبران ناپذیری به روابط خانوادگی یا دادخواستهای پر هزینه و سایر لوایح قانونی.

مدیریت یا برنامه ریزی جانشینی یک الزام قانونی اجباری نیست ... ... اما شاید اینطور باشد؟

عواقب اقتصادی و اجتماعی عدم موفقیت در یک تجارت بزرگ خانوادگی نباید دست کم گرفته شود ، و همچنین نباید تأثیر خسارت وارده به روابط درون خانواده شود.

مانند همه بیمه نامه ها ، خرید دقیق و اطمینان از میزان پوشش ارائه شده مهم است. اطمینان حاصل کنید که خرید خط مشی 3S برای نیازهای خانواده و تجارت کافی است. درست همانطور که می توان بیمه نامه های تجاری را متناسب با نیازهای تجارت و خانواده تغییر داد و سفارشی سازی کرد ، بنابراین هر سیاست حاکمیتی معین نیز می تواند.

از این گذشته ، کارآفرینان با ایجاد تجارت خود ، خدمت به جامعه و ایجاد اشتغال ، بسیار سخت کار می کنند ، آنها خود را مدیون هستند تا اطمینان حاصل کنند که سخت کوشی آنها بیهوده نبوده است و از مشاغل خانوادگی به اندازه کافی محافظت می شود. برای نقل قول هنری دیوید تورو ، "اگر قلعه هایی را در هوا ساخته اید ، کار شما لازم نیست از بین برود. این همان جایی است که آنها باید باشند. اکنون بنیادها را زیر آنها قرار دهید. "

توسط ولید Chiniara ، شریک و رئیس مشاوره شرکت خانواده ، Deloitte ، خاورمیانه و یاسمین عمری ، مدیر ، مشاوره شرکت خانواده ، Deloitte ، خاورمیانه