امتیاز (تخفیف) و اعتبار وام دهنده چیست و چگونه کار می کنند؟

به طور کلی ، امتیازات و اعتبار وام دهنده به شما امکان می دهد در نحوه پرداخت هزینه وام و هزینه های خود ، مبادله ای انجام دهید. امتیاز ، همچنین به عنوان نقاط تخفیف شناخته می شود ، نرخ بهره خود را در مبادله با پرداخت هزینه پیش فرض پایین می آورید. اعتبار وام دهنده در ازای پذیرش نرخ بهره بالاتر ، هزینه های بسته شدن شما را کاهش می دهد.

این اصطلاحات گاهی اوقات می تواند به معنای چیزهای دیگر باشد."امتیاز" اصطلاحی است که وام دهندگان وام برای سالها از آن استفاده کرده اند. برخی از وام دهندگان ممکن است از کلمه "امتیاز" استفاده کنند تا به هرگونه هزینه پیش فرض که به عنوان درصدی از مبلغ وام شما محاسبه می شود ، استفاده کنید ، خواه نرخ بهره کمتری دریافت کنید یا خیر. برخی از وام دهندگان همچنین ممکن است اعتبارات وام دهنده ای را ارائه دهند که به نرخ بهره ای که می پردازید بدون ارتباط باشد - به عنوان مثال ، به عنوان یک پیشنهاد موقتی یا جبران مشکل.

اطلاعات زیر به امتیازات و اعتبار وام دهنده ای که به نرخ بهره شما متصل هستند اشاره دارد. اگر قصد پرداخت امتیاز یا دریافت اعتبار وام دهنده را دارید ، همیشه از وام دهندگان بخواهید تا مشخص کنند که تأثیر نرخ بهره شما چه خواهد بود.

نکته ها

امتیازها به شما امکان می دهد بین هزینه های پیش رو و پرداخت ماهانه خود معامله کنید. با پرداخت امتیاز ، شما به صورت پیش فرض پرداخت می کنید ، اما نرخ بهره کمتری را دریافت می کنید و بنابراین با گذشت زمان هزینه کمتری می پردازید. امتیازها می تواند انتخاب خوبی برای کسی باشد که می داند وام را برای مدت طولانی نگه می دارد.

امتیازات در رابطه با مبلغ وام محاسبه می شود. هر نقطه برابر با یک درصد از مبلغ وام است. به عنوان مثال ، یک امتیاز در وام 100000 دلاری یک درصد از مبلغ وام یا 1000 دلار خواهد بود. دو امتیاز دو درصد از مبلغ وام یا 2000 دلار خواهد بود. امتیاز لازم نیست شماره های دور باشد - می توانید 1. 375 امتیاز (1،375 دلار) ، 0. 5 امتیاز (500 دلار) یا حتی 0. 125 امتیاز (125 دلار) بپردازید. امتیاز در بسته شدن پرداخت می شود و هزینه های بسته شدن شما را افزایش می دهد.

پرداخت امتیاز نرخ بهره شما را نسبت به نرخ بهره ای که می توانید با وام صفر در همان وام دهنده دریافت کنید ، کاهش می دهد. وام با یک امتیاز باید نرخ بهره کمتری نسبت به وام با امتیاز صفر داشته باشد ، با فرض اینکه هر دو وام توسط یک وام دهنده ارائه می شوند و همان نوع وام هستند. به عنوان مثال ، وام ها هر دو با نرخ ثابت یا هر دو نرخ قابل تنظیم هستند و هر دو دارای یک مدت وام ، نوع وام ، مبلغ پرداخت پایین و غیره هستند. همان نوع وام با همان وام دهنده با دو نقطه باید دارایحتی نرخ بهره پایین تر از وام با یک امتیاز.

امتیازات در تخمین وام شما و در مورد افشای بسته شدن شما در صفحه 2 ، بخش A. توسط قانون ذکر شده است ، طبق قانون ، امتیازهای ذکر شده در تخمین وام شما و در افشای بسته شدن شما باید به نرخ بهره تخفیف متصل شوند.

مبلغ دقیقی که نرخ بهره شما کاهش می یابد بستگی به وام دهنده خاص ، نوع وام و بازار کلی وام دارد. بعضی اوقات ممکن است برای هر نقطه پرداخت شده ، کاهش نسبتاً زیادی در نرخ بهره خود دریافت کنید. در موارد دیگر ، کاهش نرخ بهره برای هر امتیاز پرداخت شده ممکن است کوچکتر باشد. این بستگی به وام دهنده خاص ، نوع وام و شرایط بازار دارد.

همچنین درک این نکته مهم است که وام با یک امتیاز در یک وام دهنده ممکن است نرخ بهره کمتری نسبت به همان نوع وام با صفر امتیاز در یک وام دهنده متفاوت داشته باشد. هر وام دهنده ساختار قیمت گذاری خود را دارد و برخی از وام دهندگان ممکن است در کل نسبت به سایر وام دهندگان بیش از حد ارزان تر باشند - صرف نظر از اینکه شما امتیاز پرداخت می کنید یا نه. به همین دلیل است که برای خرید وام شما می پردازد. نرخ بهره فعلی را کاوش کنید یا در مورد نحوه خرید وام مسکن اطلاعات بیشتری کسب کنید.

اعتبار وام دهنده

اعتبار وام دهنده به همان روش امتیاز کار می کند ، اما برعکس. شما نرخ بهره بالاتری را پرداخت می کنید و وام دهنده به شما پول می دهد تا هزینه های بسته شدن خود را جبران کنید. هنگامی که اعتبار وام دهنده دریافت می کنید ، مبلغ کمتری را پرداخت می کنید ، اما با گذشت زمان با نرخ بهره بالاتر هزینه بیشتری می پردازید.

اعتبارات وام دهنده به همان روش نقاط محاسبه می شود و ممکن است در برگه های وام دهندگان به عنوان نقاط منفی ظاهر شود. به عنوان مثال ، اعتبار وام دهنده 1000 دلار در وام 100000 دلاری ممکن است به عنوان یک امتیاز منفی توصیف شود (زیرا 1000 دلار یک درصد 100000 دلار است).

این 1000 دلار به عنوان بخشی از مورد خط وام دهنده در صفحه 2 ، بخش J تخمین وام یا افشای بسته شدن وام شما ظاهر می شود. اعتبار وام دهنده هزینه های بسته شدن شما را جبران می کند و مبلغی را که باید هنگام بسته شدن بپردازید ، پایین می آورد.

در ازای اعتبار وام دهنده ، نرخ بهره بالاتری را نسبت به آنچه با همان وام دریافت می کردید ، برای همان نوع وام ، بدون اعتبار وام دهنده پرداخت می کنید. هرچه اعتبار وام دهنده بیشتری دریافت کنید ، نرخ شما بیشتر خواهد شد.

افزایش دقیق نرخ بهره شما به وام دهنده خاص ، نوع وام و بازار وام مسکن بستگی دارد. بعضی اوقات ، ممکن است برای هر 0. 125 ٪ افزایش نرخ بهره پرداخت شده ، اعتبار وام دهنده نسبتاً بزرگی دریافت کنید. در موارد دیگر ، اعتبار وام دهنده ای که در هر 0. 125 ٪ دریافت می کنید در نرخ بهره شما ممکن است کوچکتر باشد.

وام با اعتبار وام دهنده یک درصدی در یک وام دهنده ممکن است نرخ بهره بالاتری نسبت به همان نوع وام و بدون اعتبار وام دهنده در وام دهنده متفاوت داشته باشد. هر وام دهنده ساختار قیمت گذاری خود را دارد و برخی از وام دهندگان ممکن است در کل نسبت به سایر وام دهندگان بیش از حد ارزان تر باشند - صرف نظر از اینکه اعتبار وام دهنده دریافت می کنید یا خیر. نرخ بهره فعلی را کاوش کنید یا در مورد نحوه خرید وام مسکن اطلاعات بیشتری کسب کنید.

یک مثال را ببینید

نمودار زیر نمونه ای از مبادلات تجاری را که می توانید با امتیاز و اعتبار ایجاد کنید نشان می دهد. در مثال ، شما 180،000 دلار وام می گیرید و واجد شرایط دریافت وام با نرخ ثابت با نرخ بهره 5. 0 ٪ با صفر امتیاز هستید. در ستون اول ، برای کاهش نرخ خود ، امتیاز پرداخت می کنید. در ستون سوم ، شما برای کاهش هزینه های بسته شدن خود ، اعتبار وام دهنده را دریافت می کنید. در ستون میانی ، شما هیچ کاری انجام نمی دهید.

نکته: اگر نمی دانید چه مدت در خانه خواهید ماند یا چه زمانی می خواهید سرمایه گذاری کنید و برای بسته شدن و پس انداز پول کافی دارید ، ممکن است بخواهید برای کاهش نرخ بهره خود امتیاز دهید یا دریافت کنید. نرخ بهره بالاتر برای دریافت اعتبار. اگر مطمئن نیستید ، از یک مأمور وام بخواهید که دو گزینه مختلف (با و بدون امتیاز یا اعتبار) را به شما نشان دهد و کل هزینه ها را در چند بازه زمانی مختلف ممکن محاسبه کند. کوتاهترین زمان ، طولانی ترین زمان و محتمل ترین مدت زمانی را که می توانید خود را در نگه داشتن وام ببینید ، انتخاب کنید. همچنین می توانید گزینه های خود را با یک مشاور مسکن مجوز HUD مرور کنید.

هنگام مقایسه پیشنهادات از وام دهندگان مختلف ، از هر وام دهنده همان مقدار یا اعتبار را بخواهید.

پاسخ کامل را بخوانید

هنوز در مورد خرید خانه سؤالاتی دارید؟

ما ابزارهایی برای کمک به شما در درک روند وام مسکن و مقایسه گزینه ها ایجاد کرده ایم. از راهنمای "خرید خانه" ما دیدن کنید